Préstamos para reformas en 2026: opciones, requisitos y comparativa

1. Préstamo personal para reformas — TAE 5,5-9,5%

El producto más común: préstamo sin garantía hipotecaria, con plazo 1-8 años y cuota fija mensual. Bancos como BBVA, Santander, EVO, ING tienen líneas específicas 'Reforma' con condiciones algo mejores que personales genéricos. Importes típicos: 10.000-60.000 €. Aprobación rápida (3-10 días). No requiere tasación de vivienda. Ideal para reformas medianas (hasta 50.000 €) cuando no quieres tocar tu hipoteca.

2. Hipoteca de reforma (ampliación) — TAE 3,5-5,5%

Ampliación de tu hipoteca actual para incluir el coste de la reforma. La cuota mensual sube pero el plazo se mantiene (o se alarga ligeramente). TAE notablemente más baja que el préstamo personal. Requiere tasación de la vivienda y que el LTV (Loan to Value) final no supere el 70-80%. Útil para reformas grandes (>50.000 €) cuando quieres tasa baja y plazo largo.

3. Préstamo verde con bonificación — TAE 3,5-7%

Específico para reformas que mejoran la eficiencia energética: aerotermia, aislamiento, ventanas con RPT, solar fotovoltaica. Algunos bancos (Triodos, Cooperativa Caja Rural, BBVA) ofrecen TAE bonificada 0,5-1 punto por debajo del préstamo personal estándar. Importes: 5.000-60.000 €. Requiere certificado energético que justifique mejora.

4. Leasing o renting de obra — solo para empresas/autónomos

Si la reforma es de local comercial u oficina y eres autónomo o empresa, el leasing permite incluir la inversión como gasto deducible al 100%. Cuota mensual fija durante 3-7 años con opción de compra al final. Ventaja fiscal importante para PYMEs.

5. Financiación del propio contratista — TAE 0-8%

Algunas constructoras grandes ofrecen financiar la obra a 12-24 meses sin intereses (financiación propia o a través de partner financiero). Cuidado con la letra pequeña: a veces 'sin intereses' significa que el precio de la obra ya incluye los intereses, así que pagas más en el global.

Ejemplo: reforma de 40.000 € a 7 años:

• Préstamo personal TAE 7%: cuota mensual 605 €. Total pagado: 50.820 € (10.820 € en intereses)
• Hipoteca ampliación TAE 4,5%: cuota mensual extra 555 €. Total pagado: 46.620 € (6.620 € en intereses)
• Préstamo verde TAE 5%: cuota mensual 565 €. Total pagado: 47.460 € (7.460 € en intereses)
• Financiación contratista sin intereses 24 meses: cuota mensual 1.667 €. Total pagado: 40.000 € (0 € intereses pero exige cuota muy alta)

Para préstamos personales de reforma, los bancos típicamente piden:

• Nómina mínima 1.000-1.500 € si eres asalariado
• Antigüedad laboral mínima 6 meses (12 meses si contrato indefinido) o 2 años si eres autónomo
• Tres últimas nóminas o IRPF de los dos últimos años (autónomos)
• Tres últimos extractos bancarios para evaluar comportamiento financiero
• Sin morosidad activa (no figurar en RAI, ASNEF u otros ficheros)
• Endeudamiento total no supere el 35-40% de ingresos netos mensuales (cuotas + nuevo préstamo)
• Presupuesto cerrado por escrito del contratista que justifique el destino del dinero
• DNI/NIE y, en algunos casos, certificado de empadronamiento

1. 01Pide oferta a 3-4 bancos antes de firmar. La diferencia entre el banco mejor y el peor puede ser de 2-3 puntos de TAE.
2. 02Negocia bonificaciones: domiciliación de nómina, seguro de vida del banco, plan de pensiones. Cada bonificación baja la TAE 0,1-0,3 puntos.
3. 03Comprueba si tu banco tiene línea específica de reforma con condiciones mejores que el préstamo personal genérico.
4. 04Si tu reforma incluye mejora energética (aerotermia, ventanas, aislamiento), pide certificado energético y solicita préstamo verde.
5. 05Evita la TAE 'fija atractiva' a 12 meses que luego revisa a TAE variable alta. Pide cuadro de amortización completo y verifica.